Такі темпи стали можливими завдяки автоматизації, цифровим скоринговим системам і використанню штучного інтелекту у фінансовому секторі.
Як технології скорочують час перевірки
Основну роль у прискоренні процесу відіграють сучасні скорингові алгоритми. Якщо раніше кредитний менеджер вручну перевіряв анкету позичальника, сьогодні це робить програма, яка за лічені секунди аналізує десятки показників. До уваги беруться фінансові дані, інформація з відкритих реєстрів, соціальні профілі, активність клієнта в інтернеті, історія попередніх позик і навіть технічні характеристики пристрою, з якого подається заявка.
Завдяки інтеграції з банківськими системами МФО отримують доступ до інформації про стабільність надходжень на рахунок клієнта. Це дозволяє швидко оцінити ризики і прийняти рішення без залучення людини. Верифікація документів відбувається автоматично — користувач просто фотографує паспорт або ID-картку, а система порівнює зображення з офіційними базами.
Такі рішення значно скорочують навантаження на працівників. Так, в компаніі топ-1 запевнюють, що можуть обробляти сотні заявок одночасно, що підвищує ефективність бізнесу і знижує витрати. У результаті клієнт отримує схвалення майже миттєво, а гроші надходять на картку вже через кілька хвилин.
Переваги для клієнтів і компаній
Фінансові експерти називають миттєві кредити логічним етапом еволюції онлайн-фінансів. Вигоди очевидні як для споживачів, так і для самих організацій:
- Швидкість і доступність. Клієнт може отримати позику цілодобово, без черг і дзвінків.
- Зручність. Процес оформлення повністю дистанційний і не потребує паперових документів.
- Оптимізація витрат. МФО зменшують кількість ручної роботи, скорочуючи операційні витрати.
- Конкурентоспроможність. Компанії, що пропонують швидке рішення, отримують перевагу на ринку.
- Покращення клієнтського досвіду. Простота оформлення підвищує довіру користувачів до онлайн-сервісів.
Аналітики зазначають, що більшість клієнтів готові повернутися до компанії, яка видала кредит швидко і без зайвих перевірок. Тому боротьба між МФО сьогодні зосереджена не лише навколо відсоткових ставок, а й навколо швидкості ухвалення рішення.
Зворотний бік швидких кредитів
Попри очевидні переваги, скорочення часу перевірки має і зворотний бік. Чим менше даних про клієнта збирає система, тим більший ризик неповернення коштів. У гонитві за швидкістю деякі компанії ризикують збільшити частку проблемних позик. Крім того, надмірна автоматизація іноді призводить до помилкових рішень, коли кредит отримує особа з низьким рівнем платоспроможності.
Ще один ризик — зростання боргового навантаження серед громадян. Коли отримати позику можна за кілька хвилин, частина споживачів бере кредити імпульсивно, не розрахувавши власні можливості. У результаті виникають боргові «каскади», коли людина бере нову позику для погашення попередньої.
Деякі фахівці застерігають, що ринок має знайти баланс між швидкістю і безпекою. Якщо МФО надмірно спростять перевірку, вони можуть втратити фінансову стійкість у разі зростання неповернень.
Пошук балансу між зручністю та відповідальністю
На думку аналітиків, оптимальний підхід полягає у впровадженні «розумного скорингу». Його суть — у поєднанні швидких алгоритмів із багаторівневою оцінкою ризиків. Така система дозволяє ухвалювати рішення миттєво, але з урахуванням поведінкових моделей клієнта, його фінансової історії та соціальних факторів.
У майбутньому очікується, що МФО активніше співпрацюватимуть із Національним банком і бюро кредитних історій для створення єдиної бази ризикових клієнтів. Це дасть змогу прискорити процес, не жертвуючи якістю перевірки.
Зрештою, головне завдання фінансового ринку — не просто зробити кредит доступним, а забезпечити його відповідальне використання. Онлайн-кредити за 5 хвилин — це зручно, але справжня ефективність полягає у тому, щоб швидкість не шкодила фінансовій стабільності ні позичальників, ні самих компаній.
